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不懂这招,“中产”变“中惨”!家庭财富管理的高招


事业需要品牌,人生需要管理。人生管理的核心在于抓住几个关键点做好战略选择。


早期阶段要做好职业选择的管理,其次是组建家庭的配偶选择管理。这是人生管理早期阶段的两大关键。而当职业发展取得一定成就,家庭有了一定的积蓄后,自然就把家庭的财富管理提升到关键要事上来。


但中国的传统文化中,一个好男人的标准是职场上的发展。一个好女人的标准是家庭事务上的发展,家庭财务管理却经常是一个家庭职能管理的空白。甚至许多家庭羞于谈投资理财,认为充满了铜臭味。因此即使是做些投资理财,往往也是盲目跟风,或者被一群不太注重义利并重的理财师所忽悠。


随着中产阶级的崛起,越来越多的家庭需要考虑如何管住血汗钱的问题。钱来的不易,但管理钱甚至比生钱还难。因为它需要的可能不是你专业范围内的知识,而是需要你建立新的学习计划,探索一个你可能十分陌生的专业领域。


而现实状况是:大部分人的家庭财务管理学习,是随机地跟着身边围绕的理财师、保险人、房产经纪人或并不专业的亲朋好友学习的。我的身边也是不下于几十个,来自于全国各地。而且我还在不断地在拒绝他们与我建立联系,否则几百个都有可能。




大多理财师、保险人或房产经纪人都会言之凿凿地告诉你:把钱存到他们那里是多么的可靠,更有漂亮的产品宣传图册,让你对他们的话深信不疑。可以说,如果被引入一个特定的会销环境,即便像蔡老师这样的研究人员,也难保控制得住自己的情绪不被忽悠。


尤其是那些平民百姓,他们即使觉得这个世界骗子很多,但怎么也想不到大名鼎鼎,有各种桂冠有身份的成功人士、大公司,也会玩毫无道德操守的欺诈,这种欺诈已经完全超出了平头百姓的想象。


所以今天的我们,培养自己的火眼金睛比任何时候都来得更重要。不要再相信我们表面上看到的。我们需要培养透过现象看本质的能力。


怎么培养?

                             


我给大家设计的学习方法是通过案例来学习。


我们通过在日常生活中,经常碰到的投资理财决策时的情境问题的解剖,来建立我们正确的分析思维方法,从而提高我们的财富管理决策能力。


下面选了三个真实的案例情境,让大家体会一下。


案例一:


一家建筑材料公司的高管,年薪几十万。本来日子过得很滋润,谁料他受老同学怂恿,看中了这个老同学的药材项目。


据说这个药材特别有营养价值,当地盛产,但市面上还没有充分开发利用起来。所以这个同学开了一个工厂,将药材加工成保健品来销售。



这个建材公司的高管,一直觉得自己的判断能力是很不错的,平时在人群中他也经常扮演着意见领袖的角色,对自己信心满满。


他也做了些调查,了解到当地这个药材的品质确实超出其他地区生产的,而这个老同学又采用了当下比较流行的轻资产的委托加工的模式,因此募集的资金主要用于树立品牌和营销。


这位建材高管觉得自己手上的钱放在理财上也有风险,不如做点投资,说不定就发了呢,于是就做了这家公司的股东。

一开始投了150万以为足够。没有想到这个项目是个烧钱的活,不断追加,一直加到300万了,市场仍然没有打开,仍然需要投入,新股东又找不到,于是这个投资项目就变成了一个鸡肋,投也不是不投也不是……。



案例二:



一个某省的著名股权投资公司,他们正在募集资金。


电子推广书上写的是这个项目已经有几个意向项目,看起来非常美好。


有在日本很有市场的农业项目、一个医药器械行业的小黑马项目、还有一个机器人行业的小黑马项目。


他们的经营理念是分散投资,将基金投资的产业进行多元化布局,以此来减少基金风险。


电子宣传书还大书特书他们公司的风控团队如何如何的好,理由是他们的团队高管大都出身于银行,因而具有严密的管理风险的能力……现在的你要不要投给他?

案例三:




一个东南发达地区某县城的老板,手下有一个几百家的床上用品连锁专卖店,经营得据说还不错,因此成为当地一个响当当的企业家,还是政协委员。


老板现在在上海做了一个投资公司,你跟他几十年的朋友,乡里乡亲,知道他人品也不错。你手上也有不少闲钱,他向你募集资金,抛开情面不谈,你愿意借给他吗?



上述三个案例,你做怎样的决策?决策的逻辑是什么?


想过了吗?考虑清楚了吗?


接下来就来看看蔡老师的分析逻辑吧。


你看,第一个案例中的先生虽然熟悉建材行业,但到保健品行业就是一个门外汉。他不了解保健品行业独特的竞争法则。这个行业的竞争除了看重产品的效用外,更注重的是营销、品牌营销。

比如说,保健品行业的定价模式就完全不同于建材,往往是好几倍甚至几十倍以上的定价。因为需要留给营销足够的成本。作为一个非刚需产品,有需要不一定有欲望,没有欲望就难以形成真正的交易。因此需要经营者做大量的营销工作去激发消费者的购买欲。

如果不懂这些,只是按照建材行业的定价方法来核算利润,计算投入产出,必然是投资额估计不足,或者没有在关键点上发力,甚至无处发力,最后就是不断地盲目追加投入。

第二个案例的逻辑似乎没有问题,但提供的逻辑都是表象上的逻辑。产业多元化适不适合一个私募基金项目的运作模式?银行出身是不是就意味着风控水平更高?金融机构列出的卖点本身是不是卖点?这都是一个个需要你判断的问题。


第三个案例中的床上用品老板的经营业绩能不能用来支持他做投资经营业绩的判断依据?投资业务需要的能力结构与床上用品业务需要的能力结构究竟差异在哪里?


大家有没有发现,所有蔡老师思考的这些问题,有项目表面呈现的卖点逻辑的思考,也有项目底层资产的逻辑思考。需要你拥有一定的专业知识,否则就无法做出正确的判断。更不能因为自己在一个行业的成功,就妄断自己对其他行业的理解也是正确的。


显然,家庭财富管理不是一个简单的问题,需要向专业老师好好地学习。看到这里,大家也许想,既然这么专业,我还是放弃得了。


但是你有没有想过你如果不学,就意味着可能有更大的风险。为什么呢?





我们来看看我们的大部人人做家庭投资的决策是怎样做出来的吧?


大多数情况下,我们会受到专业金融中介机构的邀请,参加他们的专业报告会。他们会邀请相关的专家来给我们解读当前的经济形势,指导投资决策。那么,这些经济形势分析的专家的意见对我们的投资决策有多大的参考价值呢?


经济形势分析属于宏观经济理论范畴,它回答的其实是一类而不是一个项目的问题。它能够指导你的是投房产好还是股市好,或者其他,总之是一类的问题。无法提供给你某一个理财项目上的指导。所以仅靠宏观经济形势分析的指导是不够的。


大部分人投资决策的第二个指导意见来源就是这些拿着产品试图推广给你的理财师、经纪人了。由于是直接关联利益者,你能够让他们保持客观中立的态度吗?更何况即使有客观中立的态度,也需要专业知识。而这个行业属于成长期行业,大部分理财师都是业务员出身,专业指导意见有多少的可信度呢。

我们再来看看这些机构提供的宣传册上的项目卖点。经常被使用的一个卖点就是用投资底层资产的过去的业绩财务分析报表来证明这个项目的潜在获利能力。


但你有没有想过财务数据只代表着过去的业绩,不能直接推论未来。更何况转型升级的年代,大部分企业都在创业或者二次创业的路上,老的项目淘汰,新的项目起来,你能根据整个老项目的业绩推论新项目的业绩吗?这种推论的逻辑是不是就好比比较梨子与苹果哪个更好吃?能比较吗?性质不同,显然无法直接进行量化比较。



更要注意的是:一些理财机构设计的项目卖点本身就是利用购买者的不专业玩虚假概念。


比如一个理财师曾对我反复强调他们公司的项目全部是很明确投向哪些底层资产,这显然比那些笼统的没有明确方向的理财项目更靠谱。这话听起来不假,但是我仔细一查,发现他们所谓的底层资产其实都是他们一个集团的业务,资金在当前的监管条件下无非是左口袋挪到右口袋的问题时,你觉得我会怎样做呢。


所以我的观点是:就目前的情况看,自己学会分析项目,是对自己最好的负责任的态度,是管住血汗钱的最有用的方法。尤其是当前中国环境中普遍缺乏道德心的情况下,靠自己比靠第三方应该是更靠谱些。因为大部分的中产阶级本身都是有一定知识和能力的人,学习力是没有问题的。关键是是不是给予足够的重视。




那如果我们要学习,那怎么学,学些什么呢?

这就是管理咨询的思维方法和诊断方法。


这是一个被忽视了的可以用来做家庭投资理财、财务管理中用于投资标的项目分析的技术诊断工具。


这个领域的知识对大部分人来说还是陌生的。我从事这个行业二十年,但到现在为止,我的好多朋友还是把我叫做策划人,与广告公司公关公司那些老师混为一谈。

管理咨询解决什么?


管理主要围绕着计划、组织、执行、指挥与控制展开。这就是管理的定义。与管理相关的问题请第三方出脑力来协助解决,就是管理咨询的范畴。



一个企业的业绩是否能持续成长,与企业的战略管理能力息息相关。围绕着战略匹配建立的组织绩效与流程保证都必须是一脉相承的。而战略的目标就是努力保持内外部环境的一致性。选择错了,成长也就出问题了。

所以战略管理诊断主要围绕着内外部环境发展的一致性展开。为此需要围绕着需求、行业与竞争、供应商、渠道、生命周期、宏观环境、企业资源与能力等一系列影响企业发展的要素进行深度解读研究,从中找出问题,作出判断。



这个企业战略管理咨询就是我干了二十年的老本行。无论是对投资标的企业的成长价值判断,还是对投资项目管理人的能力和责任心的判断,都可以借助于管理诊断的技术来解决。





用管理咨询的方法来做家庭财务的理财投资管理,是否真的有效?


以我自己的实践为例。


我曾经也是一个对自己的财富管理不上心的人。前面几年的投资理财基本上是照顾同学朋友的生意。记得合作客户中有一个市场部的普通文员,离开客户的单位后,跳槽到了一个财富管理公司做业务员。来找我,第一笔单子我就是帮他成交的。谁叫我这个人那么重情义呢。


但这种不上心的结果肯定是给自己带来重大祸害的。最终的苦果只有自己来背。于是我开始拒绝自己的感情用事,决定用自己的理性和专业来处理这方面的事情了。


大概在16年,我曾参加某财富机构的一个项目路演报告会,记得那次报告会,我不惧身旁参与者陌生的眼光,在众目睽睽之下,问了报告人在他的报告中提及的几个问题。记得当时主要是围绕着行业与竞争者的信息展开的询问。



报告人的回答让我十分吃惊。他根本就不熟悉项目,或者根本没有想到要了解这些事情。对我提的问题根本答不上来。但他们一看我是一个难对付的角色,就把我叫到他们的办公室,承诺会议后,将报告详细文本发给我仔细阅读。

我又走了一遍他们的办公室,感觉这家机构十分浮躁,管理不会好。所以就决定一概不考虑与这家企业合作。也告诉身边的人,这家企业不值得信任。

有段时间,我准备投资产品,于是让理财师发给我大概几十个项目书,不认真对待时随便就投出去了,认真对待时,居然几十个项目很难被我看上,总是有这样那样的问题。为什么,因为一用上管理诊断的标准去看项目,就发现很多问题了。有一些不是项目本身不够好,而是项目管理者做的太浮躁,底层资料根本经不起查。

这就表明,只要学点管理诊断的知识,用这些知识去调研项目方,是可以看出几个究竟来的。在这里你的专业水平够不够,倒不是第一位的,关键是你上不上心,做不做这个调查咨询。


当下许多投资理财项目爆雷后内幕一曝光,你就发现问题并不那么复杂,也不一定需要你太高的专业水平,只要你懂得通过那些方向去查,就能看出个一二来的。有怀疑就赶紧停住,这样自然能减少损失。

因此,以上述认识为基础,也是因某著名财经媒体平台的邀请,我开发了一门专门为已经有一定的财富积累,需要做家庭财务管理的朋友,做投资标的企业或项目的分析课。采用战略管理诊断常用的分析方法,结合市场营销、企业文化、人力资源管理诊断方法,来做理财投前项目的诊断,目的是帮助大家避雷,减少血汗钱的损失。


课程采用语音的方式。为了让课程生动易懂,采取案例教学的模式,全部通过案例启发教学,每次课不讲大道理。分析选择的对象都是基于各种理财投资项目书上列出的卖点。


比如说这个项目真的像介绍书上说的那么有市场吗?这是一个被验证的市场还是一个想象的市场?

比如说这个项目的老板和他的管理团队真的有能力做好这个项目吗?怎么判断?是否他过去的业绩就可以支持和判断他未来能否干好?

比如说这个项目当下是没有盈利的,但项目方列出种种数据表明未来它未来达到一定规模后是可以盈利的,真的是这样的吗?

比如说这个项目是做一个人人都说好的很有前途的事业,当地政府也把它列为当地重点产业,还要投一大笔钱给这个产业,那是否就可以以此判断没有问题了?

课程设计了15个小题目,茶余饭后,开车时听一听,多张一个心眼,多开一个眼界,也许就帮你避开了一个大雷。血汗钱管住了,这比什么都重要。对不对?







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